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周小川谈普惠金融:部分民营金融机构急功近利,教训惨痛

匿名 发布时间: 2019-11-16 08:40:03

2019年10月12日,中国普惠金融国际论坛在北京举行。中国金融学会会长、中国人民银行前行长周小川出席并发表主旨演讲。

周小川表示,普惠金融不仅面临如何降低风险等挑战,还在社会科技快速发展的背景下,防止金融机构“误入歧途”。由于资本市场融资和ipo的诱惑,一些金融机构,包括一些民营金融机构,受到了快速成功和快速盈利理念的影响,做出了错误的选择,并吸取了惨痛的教训。

中国金融协会主席、中国人民银行前行长周小川发表主旨演讲。

关于普惠金融,周小川表示,虽然一些技术变革具有颠覆性,但普惠金融也有自己的法律,由于新技术的出现,这些法律不容易改变。侧重于包容性金融的机构应该找到办法,找出它们的信息优势,并在这方面比其他机构做得更好,比其他机构更有效率,同时更安全、更可靠。

周小川认为,中国应该认真总结农村信用社改革的进程,从中吸取教训,也应该接受教训。亚洲金融风暴期间,中国农村金融面临巨大困难。在这种情况下,如何设计、推广和实施这一计划,强调农村信用社与“三农”的共生关系,而不是“零和博弈”,是值得总结和强调的。

周小川认为,共生理念是必须给予农民发展金融支持,但同时信用社也必须有合理的金融回报,价格需要合理化,风险需要得到反映,这样信用社才能在财务上健康,同时他们可以不断积累一点资本,这样他们才能与实体经济一起向前发展。

周小川提到,许多从事普惠金融的机构希望更多地依靠公共信用报告系统来获得数字和网络技术。这也有一些矛盾。可能会有好坏参半的情况,一方面,我们仍然需要扎根于基层网点和金融机构;与此同时,包容性金融服务的很大一部分也有可能在未来变得更加在线和在线运营,无论是信贷、保险还是支付,而且这似乎与公司是否扎根于基层没有太大关系。两者之间的关系是一个具有挑战性的问题。

在普惠金融中,风力控制和监管仍然是至关重要的环节。“我们也看到一些人对普惠金融充满热情。当然,也有一些人在利用普惠金融的“掩护”。他们可能会更加关注其他一些目标。然而,这往往是因为风力控制、风险管理、风险识别和监督方面的问题。因此,存在许多问题。”周小川说道。

“如果你想降低风险,除了自身建设的风力控制和监管之外,你还应该提供更多的保护,特别是在金融体系中,在实施会计准则和会计准则时,在风险评估中应该做得越来越好,而不是忽视。因为有些人认为这是大型金融机构的工作,小型金融机构不一定会这样做。”周小川说道。

周小川认为,普惠金融的长期发展需要平衡激励机制和社会责任,实现更好的结合。人们经常强调社会责任。然而,如果激励机制设计不当,将影响普惠金融的金融可持续性。

附件是周小川演讲的全文(现场速记,未经演讲者审阅):

女士们先生们,代表们,早上好!

我很高兴有机会参加“中国普惠金融国际论坛”。我认为这个话题非常重要,一直受到党和国家的高度重视。贝都因先生刚刚给了我一点介绍。介绍一结束,他就紧张起来,说不出话来。我也没有做太多准备。但是,我认为从本次会议的各个方面以及本次会议讨论的各个话题来看,普惠金融是一个非常多维或多角度的话题,很多人从不同的角度对此话题做出了评论和贡献。我只能从某个角度谈论我的研究工作。我对中国金融协会的研究工作的几个方面绝对不感兴趣,因为没有足够的时间全面这样做。因此,我希望通过提出几个观点对会议作出一些贡献。

中国正处于与贫困作斗争的阶段。这一课题在过去两年中具有特殊的现实意义。从国际环境来看,全球经济面临许多问题,其中之一就是民粹主义的兴起。因此,许多决策带有强烈的民粹主义色彩。如果我们想在普惠金融领域做好工作,我们还应该注意使我们的概念更加明确,以便我们所倡导的政策、我们所做的宣传以及我们在各个领域所做的努力能够切实可行。

我想说的是,中国在普惠金融方面取得了很大成就。当然,我们仍然需要前进。也许每个人都已经谈到了可以在哪些领域根据经验继续前进的成就和教训。我只想提出三点:

首先,中国应该认真总结农村信用社改革的进程,从中吸取教训,也要接受教训。

(一)农村信用社改革。

首先要看到的是它的基础,也就是说,在亚洲金融风暴期间,当农村基础大面积崩溃时,中国农村金融面临巨大困难。在这种情况下,如何设计、推广和执行。此次改革强调农村信用社的健康发展和农村信用社与“三农”的共生关系。他们互相促进,而不是“零和游戏”。

第二点是在改革的每个阶段建立最佳的激励机制,以便能够向前推进。亚洲金融风暴后,在“三农”融资逐渐弱化的一段时间后,通过这一改革,当时呼吁大力扶持农业。一些人支持农民在城市工作,建立中小企业和微型企业。在这一领域取得了成就,许多指标得到了改善。

(2)全球金融危机期间,国务院、中国人民银行、中国银行业监督管理委员会等监管机构在推进普惠金融的同时,共同推出了指标体系。

当然,这一指标体系也是世界银行和其他国际组织热衷于推广的。在我看来,这个指标体系应该很有用。绝大多数人从事小型和微型金融,包容性金融的愿景往往不够广泛。首先,你应该知道其他国家的情况。该指标体系是多维的,包括开户、存款、支付便利、保险、农业期货、贷款等。

因此,它有助于你比较自己的弱点和有更多改进空间的地方。作为一个大国,中国各省也可以通过指标体系的测量找出自己的弱点,知道自己在哪些方面不如别人,还有更大的改进空间。因此,我认为这项工作应该有一些经验可供参考。

从目前的情况来看,我们在指标体系的数据上还存在一些不足,因为它总是存在口径问题,而且这些指标体系的统计口径并不完全一致,所以没有引起人们更高程度的关注。我认为这方面还有进一步的潜力。

(3)普惠金融在20国集团中纳入了特殊主题。

在中国,当Xi在2016年主持g20峰会时,普惠公司的话题被提到了一个相当高的水平。与此同时,普惠金融和绿色金融在一定程度上得到了结合。中国还参加了各种国际工作组,为会议提供材料。我认为这也很有意义。这也使人们认识到绿色发展实际上是包容性的,而非绿色发展最终往往会危及包容性的内容。

第二,刚才大家的发言也谈到了数字经济、数字和网络对普惠金融的影响。

我认为影响相当大。我们经历过这样的冲击。其影响是包容性金融。过去,我们强调基层网点,扎根基层,服务基层,在基层有网点或小型金融机构,更依赖数字技术和电子网络。这种变化应该说是显而易见的,每个人都会非常重视。与此同时,这种转变也是不确定的。

根据我刚才所说的,其中一个不确定因素是,我还认为,如果我们更多地依赖数字技术和网络技术,许多小型和包容性金融机构很可能希望更多地依赖公共信用报告系统。假设公共信用报告系统可以提供每个人都满意的非常丰富的信息,那么就有一个问题。这些中小型金融机构的最大需求是什么?

因此,也存在一些矛盾。也可能有复杂的情况。一方面,我们仍然需要扎根于基层网点和金融机构。与此同时,很大一部分包容性金融服务,无论是在信贷、保险还是支付方面,也有可能在未来变得更加在线和在线运营,而该公司是否扎根于基层似乎与此没有多大关系。这两种关系的最终状态是什么?我认为它们需要在进化过程中逐步探索。应该说,这也是一个非常具有挑战性的话题。

与此同时,尽管科学技术带来了许多变化,但我们也看到一些变化具有颠覆性。我们还看到,金融服务和普惠金融有自己的法律。随着新技术的出现,这些法律不容易改变。

首先,金融机构的可持续性,尤其是金融的可持续性。金融机构应该与实体经济共存。有了良好的实体经济,对金融服务的需求将会增加。同时,可以保证金融服务的质量和合理的回报。如果金融机构没有强大的财务状况和不断增长的能力,包括抵御风险的能力,它们将无法持续,并将在一段时间内出现问题。我们也遇到过许多这样的事情,我以后可能会谈到它们。

金融服务一直是以信息为基础的,它们对客户信息的依赖应该说是非常高的。关于刚才提到的问题,是否有些机构认为这些信息不应该属于我,而应该依靠公共基础设施建设、信用报告系统和一些大型机构来提供信息?这确实是一个问题,也就是说,其中许多可能涉及包容性金融、基层金融、小型和微型金融以及"农业、农村和农民"等金融。它可能仍然需要有自己独特和专有的草根信息。

其次,有一个恒定的规则。风力控制和监管仍然是至关重要的环节。我们还看到,有些人热衷于包容性金融。当然,也有一些人处于“普惠金融”的“掩护”之下。他们可能会更加关注其他一些目标,但许多问题往往是由于风力控制、风险管理、风险识别和监管方面的问题而产生的。

如果你想降低风险,除了自身的控风建设和监理建设,你还应该提供更多的保护,特别是在金融体系中,在会计准则和会计准则的实施中,在风险评估中应该做得越来越好,不能忽视。因为有些人认为大金融机构就是这么做的,小金融机构不一定会这么做。

第三,还有一点与农村信用社改革有关。我们需要平衡激励机制和社会责任,同时实现更好的结合。人们经常强调社会责任。然而,如果激励机制设计不合理,将影响普惠金融的金融可持续性和发挥积极性的方向。即使做得不好,也会鼓励一些“假”活动。因此,我们说设计一个好的激励机制是非常重要的。

从中国和世界的情况来看,我们既有成就,也有教训。我对结果不会说太多。据估计,我们有许多数字,特别是我们有许多超出一般国际想象的数字。如果他不仔细观察这些数据,他不会认为中国的一些指标能达到这样的水平。我不会在时限内具体列出它们。他是一个虚构的猜测。事实上,仍然有许多成就。

也有教训。其中一个要点是可持续性问题。在农村金融问题上,我们经历了三个值得深入总结的过程:

1.早期主要强调农村金融合作体系。当然,合作系统本身没有问题。合作制度无疑是一个值得探索的模式。当时,合作社制度转变为农村合作社,金融合作可以在没有资本的情况下进行。这实际上削弱了它承担风险的能力。当经济发生变化时,有很大的脆弱性。后来,在生存上出现了一些问题,导致它没有继续完美地发展。

2.第二大问题是亚洲金融危机之间的农村基础。农村基金会有一个大问题。在财务形式和健康方面,抵御风险的能力和公司治理有一定的异常。结果,在亚洲金融动荡期间,发生了大规模崩溃。后来,人民银行采取了关闭和救助措施。出于这个原因,人民银行从当地政府借了很多钱进行救助。

3.最近的一个是p2p网络贷款。p2p在线借贷仍然有一些好的新事物,其动机是打造包容性金融。然而,某些方面仍然违反了金融健康、可持续性和监管的基本规则,从而造成了大规模的问题。这些都值得深入总结。

我们可以看到,虽然新型科技产业积极参与普惠金融,但也有许多行业更具欺骗性,不那么务实和客观。他们只关注一个方面,只关注好的方面,而没有充分关注风险和脆弱性。也会有一些问题。因此,还有许多教训可以吸取。

目前,我们也面临许多重要挑战。

有很多方面,我挑几个方面来说。

首先,基础设施。

基础设施是为许多多样化的中小型金融服务机构提供更健康、可靠和可信的公共服务。当然,一些基础设施也可以采取公私伙伴关系的形式,即公共部门,如财政部、中央银行或监管机构,或私营部门的参与,这也是可行的。然而,简而言之,还应强调改善基础设施的重要性。基础设施不仅限于信用报告,它是一系列基础设施,包括交易平台、资产登记和托管、交易记录、支付系统支付和结算等。

其次,专注于普惠金融的机构应该找到方法,找出它们的信息优势。

金融服务是以信息为基础的,就像我们从事工业和出口一样,我们总是说你的比较优势是什么,没有它你会做什么?为了提供包容性金融服务,需要回答的一个问题是您的信息优势是什么。因此,我们可以在这方面比别人做得更好,比别人更有效率,同时也更安全和可靠。

第三,考虑如何降低风险。

中国在这方面做得还不够。20世纪90年代中期,中国财政收入约占国内生产总值的11%。很难像一些发达国家或相对富裕的国家那样给予非常明确和有力的财政支持。然而,即使在这种情况下,我们也可以提出一些其他措施,包括一些差别货币政策和一些地方政府措施。如果浦汇金融有限公司能够在更广的范围内以更合理的价格做更多的事情,它可能还需要更好地发展各种风险保险,走向绿色发展。

同时,“三农”农产品期货如果能提前获得期货销售价格,就能形成以价格为基础、以农业订单为保障的保险信用机制,同时还能为种植气候灾害、病虫害或养殖疫病提供保险。

这也是中国可能更迫切需要的,因为我们的土地仍然是集体所有,迄今为止宅基地不太容易转让,所以我们在抵押方面会比许多其他国家遇到更多困难。在这种情况下,如何降低风险,使普惠金融以合理的价格扩张区域。

除了这些挑战,我们还必须防止偏差。这是因为由于科学技术的发展、资本市场融资的诱惑和ipo的诱惑,有一些方法可以在社会上取得快速的成功和快速的利润。我们也看到一些金融机构,包括一些私人金融机构,受到这一思潮的影响。有些事情做出了错误的选择,并吸取了痛苦的教训。所以如何防止偏差也是需要引起注意的。

因为我一开始就强调包容性金融应该关注可持续性。包容性金融被定义为g20工作组做出了非常准确的定位。然而,与此同时,如果进行国际比较,一些国家,特别是拉丁美洲等,有许多民粹主义政策,主要是因为一些政客可能追求短期利益和投票支持,主要是为了利益,而不是为了可持续性。

然而,当我看到来自这些国家的一些例子时,我也感到其中一些不是政治家本身的问题,因为他们都想为普通人民做好事,而且也有选举机制。但是,有些问题是由经济政策小组和经济政策咨询小组的错误倾向和误导引起的,包括他们自己的理解。

为了支持可持续性和不可持续性,一些带有民粹主义色彩的不可持续政策可能在一段时间内站不住脚。很明显,中国也可以适用于金融和实体经济之间的关系,也就是说,是教人们捕鱼还是钓鱼,也就是说,是给他们好处还是教他们提高生产率。只有通过提高生产率,特别是在供应方面,包容性金融才能持续。

需求方也需要大量的包容性金融,但我们也需要在一些国家防止“信用卡危机”中的过度消费信贷问题,当然,我们需要做出具体的区分和歧视。

在过去的中国金融中,基础金融机构的改革和实体经济是共生的,这是不可接受的,因为当时大多数人都有零和的观念。例如,在农村的一个村庄,可以看到几个人从事信用合作社,而其他人从事农业。如果从事信用合作社的人能获得更高的收入,如果他们放弃一些福利,农民就会富有。这是一个所谓的零和想法。

共生的理念是,我们必须让金融支持农民的发展,但同时信用社也必须有合理的财务回报,价格需要合理化,风险需要得到反映,这样信用社才能财务健康,同时他们可以不断积累一点资本,这样他们才能与实体经济一起向前发展。

第四,也是最后一点,应该对激励机制进行详细的考察。

有很多问题和口号是正确的,方向是明确的。然而,激励机制的设计往往是错误的。在实践中,强调社会责任,总的方向是正确的。然而,如果激励机制是错误的,有时胳膊不能扭大腿。

就我个人而言,我仍然希望看到金荣的各类机构,无论它们是传统的机构,如传统的农村信用社到农村商业银行和城市的小商业银行。简而言之,我们统称这些类型的以社区为基础的金融机构和以新技术为基础的金融机构,它们不局限于地区,也不是真正的社区和基层。未来金融和实体经济的关系是什么?过去,这种关系被称为银企关系。这是一个重要的方面,但不限于银行企业。因为保险、证券、农业期货等现在应该是一个非常宽泛的概念,包括支付等,对未来关系进行更深入的研究也将使中小普惠金融机构真正有更明确的发展方向和空间。

从这些方面来看,我希望能对这次会议有一点了解,因为我以前没有听说过所有的会议。与此同时,我所说的并不全面,只有几个要点。我错了。请批评和评论。谢谢大家!

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